過払い金の無料相談実施中。過払い金は取り戻す事が出来ます。

過払い金とは?

過払い金とは、簡単に言うと「業者に返済し過ぎたお金」の事です。
返済を続けているうちに、自分でも知らない間に過払い金が発生していることがあります。
しかし借入をしている方全員が全員、過払い金が発生しているわけではありません。
一般的に、7年以上取引をされている方や既に完済された方は過払い金が発生している可能性が高いと言われております。

過払い金の発生するメカニズム

これは金利を決める2つの法律によって大きく左右されます。
これまで「出資法」という法律では、金利の上限を29.2%としていました。
(平成22年6月18日の改正貸金業法完全施行により、出資法の上限金利は20%となりました。改正貸金業法の詳細は「改正貸金業法」のページをご覧ください。)
しかし、「利息制限法」という法律では、「金銭を目的とする消費貸借上の利息の契約は、その利息が次の利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分につき無効である(本法1条1項)」としています。
元本が100,000円未満の場合 年2割(20%)
元本が100,000円以上1,000,000円未満の場合 年1割8分(18%)
元本が1,000,000円以上の場合 年1割5分(15%)
詳しくは「グレーゾーン金利について」のページをご覧下さい。

過払い金の発生する例え

分かりやすく例を挙げてみましょう。

Aさんは2000年4月1日に、金融業者から500,000円を借り入れました。
その時の契約は年利29%です。毎月末に25,000円ずつ返済していくとどうなるでしょう。

■元本が50万円で、2000年4月1日借入 年利29% 毎月末に2万5千円場合返済した場合■

日付 貸付 日数 利息 返済 残元本
2000/4/1 500,000 0 0 0 500,000
2000/4/25 0 25 9,932 25,000 484,935
2000/5/25 0 30 11,559 25,000 471,494
2000/6/25 0 31 11,613 25,000 458,107
2000/7/25 0 30 10,919 25,000 444,026
2000/8/25 0 31 10,936 25,000 429,962
2000/9/25 0 31 10,590 25,000 415,552
2000/10/25 0 30 9,905 25,000 400,457
2000/11/25 0 31 9,545 25,000 385,002
2000/12/25 0 30 9,177 25,000 369,179

年末には残元本が369,179円になりました。

では次に、利息制限法に基づいて、利率条件のみを18%に変更します

■元本が50万円で、2000年4月1日借入 年利18% 毎月末に2万5千円場合返済した場合■

日付 貸付 日数 利息 返済 残元本
2000/4/1 500,000 0 0 0 500,000
2000/4/25 0 25 6,164 25,000 481,164
2000/5/25 0 30 7,119 25,000 463,283
2000/6/25 0 31 7,083 25,000 445,366
2000/7/25 0 30 6,589 25,000 426,955
2000/8/25 0 31 6,527 25,000 408,482
2000/9/25 0 31 6,245 25,000 389,727
2000/10/25 0 30 5,766 25,000 370,493
2000/11/25 0 31 5,664 25,000 351,157
2000/12/25 0 30 5,195 25,000 331,352

年末の残元本は331,352円となっています。先ほどの年利29%と比較すると、たった8カ月でも37,827円の差が出てきます。

さきほどの29%の金利で返済を続けていくと2002年7月25日に12,679円を最後に払えば完済となります。
しかし、その取引を利息制限法の18%に引き直すと、本来は2002年3月25日に22,221円を最後に払えば完済となっており、最終的に90,458円払い過ぎていることになります。この90,458円が過払い金です。

この過払い金は、本来返済する必要の無いお金であり、返還請求(取り戻す事)ができるというわけです。

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